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不良信用记录？——解读准贷记卡透支及其还款记录
近日，因办理住房公积金贷款，笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接触”，没想到这次亲密接触并非特别顺利，问题出在一张工商银行“准贷记卡”上。2002年，笔者办理了一张准贷记卡。记得当时的工商银行信用卡章程规定的透支最长期限为30天，因此笔者也养成了透支后30日内还本付息的习惯。而按照2009年2月22日起正式实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定“准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。”
在办理住房公积金贷款过程中，笔者按要求打印了一份《个人信用报告》。其中“信用卡最近24个月每个月的还款状态记录”栏目出现了大量的“1”。按照办理住房公积金贷款的人员解释，此栏目中出现“1”，即为负面信息或不良信用记录，而出现“1”连续三次或者24个月内出现六次，则拒绝发放公积金贷款。为此，笔者不得不研究这一问题。因本人所持有的卡均系工商银行信用卡，本文仅以工商银行为例。
一、“1”的含义解读
我国《征信管理条例》于2009年10月13日首次全文征求社会各界意见，2011年7月23日第二次征求意见，迄今并未出台，而且该征求意见稿中，仅使用了“不良信用记录”一词，并未加以界定。那么，《个人信用报告》是不是所有的“1”都属于“不良信用记录”呢？答案当然是否定的。在《个人信用报告》中，准贷记卡的“1”是表示透支1-30天；而对于在贷记卡，“1”表示未还最低还款额1次。按照中国人民银行征信中心的解释，《个人信用报告》中的数据，只是代表所收集的事实，而对于这一事实的属性的判断，则由阅读报告者自行判断。
首先，我们来分析下贷记卡还款记录中的“1”。贷记卡是允许透支的，而且具有免息期、最低还款额等优惠措施，实际上是很宽松的透支—还款政策。贷记卡的“免息期”，即为从透支之日起至次月25日为止，最长56日，最短25日的一个期间，在此期间内全额还款，则合同之债消灭，且不产生任何违约责任。所谓“未还最低还款额1次”，即是在免息期届满之内，未还款或者还款数额没有达到最低还款额，属于逾期，产生违约责任。
其次，就准贷记卡而言，虽然也属于信用卡，但是其还贷方式却与贷记卡有所不同。准贷记卡是不具有“免息期”的，从透支之日起就计算利息。但是，准贷记卡同样有一个期间，即60日的“最长透支期限”。在此期限中还本付息，合同之债同样归于消灭，同样不产生违约责任的问题。
第三，中国人民银行征信管理局局长邵伏军同志主编的《百姓征信知识问答》一书，其中，明确指出：“准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”，为什么不能说是负面信用记录？这是由准贷记卡的性质决定的，24个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。
二、两种“1”的本质不同
透支，是一种合同法上的借款合同，由于出借方为金融机构，且采用格式合同，故各商业银行一般采用“章程”的形式加以规定。其实，在《个人信用报告》中还款记录中，贷记卡的“1”与准贷记卡的“1”本质上确实是完全不同的，中国人民银行征信中心的结论正确，但是其理由，表达的不够清楚。兹试叙如下：
首先，贷记卡的“免息期”与准贷记卡的“最长透支期限”具有相同的法律性质，即一种法律期间。这种法律期间是基于格式合同而产生，因透支行为发生而开始计算。这一期间的届满二者有所不同：贷记卡的免息期届满，是在每个月的固定期日，而准贷记卡的最长透支期限，在期间达到60日后届满。无论透支是否计息，本质上，二个期间都属于合同的履行期间，在履约期间履行还款，均为正常还款。
其次，所谓不良信用记录，实际上是一种违约事实的记录。在贷记卡中，“1”所代表的“未还最低还款额1次”，即代表合同履行期间届满后的违约责任发生一次。这种违约一般称为“逾期”，属于不良信用记录。而在准贷记卡中，“1”所代表的，仅仅是仍处于合同履行期间的一次透支行为，而不存在“逾期”问题，更不产生违约责任。准贷记卡的透支行为，合同履行期间实际上是60日，只有60日届满后仍未还款，即还款记录出现“3”的时候，才能完全确定为违约责任发生一次。因此，正如征信中心所解释“1”或“2”，根本不能说是负面信用记录。
第三，在准贷记卡征信问题上，征信中心的这种设计是不科学的，导致记录本身不准确。按照征信中心的说法：准贷记卡客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。按照“报送数据”（似乎是每月8日）时间为准这种设计，违约行为发生后，很可能不被记录。如，在8日之前产生违约状态，但是在8日之前又延迟履行完毕的一些违约记录，是不可能被记录下来的；再如，8日后透支，次月8日前还清，虽然透支20多日也不会记录。
三、余论
个人信用报告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，确实存在大量不科学的问题。对“不良信用记录”明确加以界定，就是其中一个即为重要的方面。而这者不单单是银行业或者征信中心本身的问题，也与信息利用者的素质密切相关。最后谈几个于此问题相关的问题，作为“余论”。
1、《信用报告》只是作为基础数据的作用，在证据体系中仅仅相当于事实，而对事实的评判，则是利用者的工作。我国住房公积金中心的法律地位应当属于法律授权的组织，尽管相关法律尚未完善，但是，其审批属于行政法上的具体行政行为，其发放贷款贷为给付行政，一切行为应当受行政法制约。以行政权为基础判读《信用报告》其行为性质虽然与商业银行行使经营自主权不同，但是，对于“负面信息”“逾期”“恶意透支”等现象的判断标准应该与商业银行以及征信中心完全统一，即应当以违约责任发生为准绳，这也是合理判读信用信息的唯一准绳，决不能另搞一套。
2、应当加速有关立法进程。一方面，在征信报告的判读标准方面，国家应在《征信管理条例》制定中统一规则，凡是征信利用者均应遵守，无论商业银行、住房公积金中心抑或其他单位个人，庶几可以避免很多混乱。另一方面，各商业银行如何掌握松紧（如多少违约次数才能为不良信用之认定），固然是其经营自主权，但是，作为不是商业银行、而应当受行政法约束的“住房公积金中心”，在不良信用尺度上制定全国统一的科学标准，不是由各地住房公积金中心“自行掌握”，限制各中心的自由裁量权，以期其行政行为走上法制化轨道。这两方面，都必然需要加速立法进程才能实现。
3、对于是否放贷这一涉及行政相对人重大利益的行政决定，必须给与行政复议和行政诉讼的救济。在办理贷款过程中，有关申请表格居然赫然写着类似“对住房公积金中心是否放贷，不得提出异议”这一类词句，以规避纠纷，是在是不明智之举。现实中，对公积金中心提起行政诉讼之案例，已不罕见。如，邵阳市中院在判例中认为，邵阳市住房公积金管理中心是法律、法规授权的组织，具有行使住房公积金提取、使用的审批权及行政处罚权，具备行政主体资格，其贷款审批行为属于行政行为事实上，可以依法提起行政诉讼。事实上，不但对于住房公积金中心，对于社会保障机构，退休人员对于退休金有疑义的，也应该进行行政复议和行政诉讼，毕竟，法律授权的组织行使的乃是行政权。在这些并非政府机关的“法律授权组织”面前，每个人，不论公务员、法官、大学教授，还是企业、银行业员工，都是事实上的或者潜在的行政相对人，而不受制约的行政权才是最可怕的。
二○一一年九月一日
贵州省贵阳市人民政府


贵阳市人民政府令





第4号



《贵阳市行政规范性文件制定程序暂行办法》已经2010年1月11日市人民政府常务会议通过。现予公布，自2010年4月1日起施行。







市长





二○一○年一月十五日





贵阳市行政规范性文件制定程序暂行办法



第一章 总 则



第一条为了规范行政规范性文件的制定程序，提高行政规范性文件质量，维护国家法制统一，根据有关法律、法规规定，结合本市实际，制定本办法。

第二条本办法所称的行政规范性文件（以下简称规范性文件），是指市人民政府及其工作部门，根据法律、法规和其他上位法的规定，在其法定权限内制定的规范行政管理事务，涉及管理相对人权利、义务，公开发布并反复适用的具有普遍约束力的文件。

　　行政机关制定的内部管理制度，技术操作规程，人事任免决定，对具体事项的通报、通知以及行政处理决定等文件，不适用本办法。

第三条本办法所称市人民政府工作部门包括下列机构：

　　（一）市人民政府组成部门；

　　（二）市人民政府办事机构和直属机构；

　　（三）法律、法规或者规章授权制定规范性文件的其他市人民政府工作机构。

　　市人民政府为完成某个专项任务而设立的临时机构、归口市人民政府职能部门管理的办事机构、前款各个单位的内设机构，均不得以本机构的名义制定并公布规范性文件。

第四条规范性文件的起草、审查、决定和公布，适用本办法。

第五条制定规范性文件，应当贯彻科学发展观和改革开放的精神，科学规范行政行为，促进政府职能转变。

　　制定规范性文件，应当遵循合法、适当、协调的原则，使规范性文件与法律、法规、规章和上级行政机关的规范性文件不抵触。

　　制定规范性文件，应当符合精简、统一、效能的原则，简化行政管理手续，降低行政管理成本，提高行政管理效率。

第六条制定规范性文件，应当体现权利与义务统一的原则，要求公民、法人和其他组织履行义务的，应当规定保障其权利实现的途径。

　　制定规范性文件，应当体现职权与责任相统一的原则，保障行政机关行使职权的，应当规定其行使职权的权限、程序和应当承担的责任。

第七条规范性文件的名称，一般称“规定”、“办法”、“细则”、“命令”、“决定”、“意见”、“公告”或“通告”等。

　　为实施法规、规章和上级行政机关制定的规范性文件，可冠以“实施”一词。

　　市人民政府工作部门制定的规范性文件，标题中应当冠以该行政机关的名称。

第八条规范性文件可以用条文形式表述，也可以用段落形式表述。规范性文件的名称为“规定”“办法”“细则”的，一般用条文形式表述。

　　规范性文件一般不分章、节，但条款较多，内容复杂的除外。

　　规范性文件的文字表述，应当规范、准确、简洁、严肃，使用文字和标点符号应当正确、规范。



第二章 起 草



第九条市人民政府制定规范性文件，可以确定其一个或者几个工作部门组织起草，也可以确定其法制机构组织起草或者起草。

　　市人民政府工作部门制定规范性文件，可以确定其一个或者几个内设机构组织起草。

第十条起草规范性文件，应当深入实际调查研究，总结实践经验，广泛听取社会有关方面的意见。听取意见可以采取书面征求意见、座谈会、论证会、听证会等多种方式进行。

　　起草涉及重大复杂问题的规范性文件，可以邀请有关专家参加。

　　起草的规范性文件涉及重大复杂问题且法律问题较多的，应当邀请法制机构提前介入。

第十一条起草规范性文件，涉及市人民政府其他部门的职责或者与市人民政府其他部门职责相关的，起草部门应当充分征求有关部门的意见。

第十二条起草规范性文件，起草部门应当清理与其内容相同或者相关的现行规范性文件，对与规范性文件草案内容基本相同或者抵触的现行规范性文件，要在规范性文件草案中规定废止性条款。

第十三条市人民政府工作部门代起草的规范性文件起草完毕，应当由其内设法制机构进行审核，经部门办公会议讨论通过并由其主要负责人签署后，依据第三章规定报送审查；几个工作部门共同代起草的，应当由各工作部门的主要负责人共同签署后，依据第三章规定报送审查。



第三章 审 查



第十四条市人民政府的规范性文件草案，在市人民政府决定之前，由市人民政府法制机构进行合法性、适当性和协调性审核。

第十五条市人民政府工作部门制定的规范性文件，在公布之前，由其内设法制机构进行合法性、适当性和协调性审核。

市人民政府工作部门制定的规范性文件，市政府有关领导认为有必要需要市政府法制机构审查的，应当报送市人民政府法制机构进行合法性、适当性和协调性审核。

第十六条制定或者代市人民政府起草规范性文件的市人民政府工作部门（以下简称报送部门），应当向市人民政府法制机构报送下列材料：

　　（一）部门主要负责人签署的报送审查或者审核的公函；

　　（二）规范性文件草案文本；

　　（三）规范性文件草案的说明；

　　（四）制定规范性文件依据的法律、法规、规章以及国家有关政策规定；

　　（五）相关单位的意见；

　　（六）其他有关材料。

第十七条规范性文件草案的说明，应当对制定规范性文件的必要性和规范性文件拟解决的主要问题及其重要措施、有关部门的意见及协调情况等作出说明。

第十八条市人民政府法制机构应当自收到规范性文件草案之日起10个工作日内，提出书面审查或者审核意见。涉及重大复杂问题确需延长审查或者审核时间的，经市人民政府法制机构负责人批准可以适当延长，但最长不得超过20个工作日。涉及重大问题急需制定并实施的规范性文件，市人民政府法制机构应当缩短审查时间，提高审查或者审核效率。

第十九条送市人民政府法制机构审查或审核的规范性文件草案应当符合以下条件：

　　（一）符合本办法第五条、第六条之规定；

　　（二）依据本办法规定征求意见和进行论证；

　　（三）经部门内设法制机构审核；

　　（四）与现行有关规范性文件不重复、不抵触；

　　（五）其他内容符合国家现行法律、法规、规章规定。

第二十条市人民政府法制机构对送审的规范性文件草案，按照下列情形，分别作出处理：

　　（一）符合本办法第十九条规定的，以书面形式提出“同意”的审查或者审核意见；

　　（二）不符合本办法第十九条规定的，以书面形式提出相关审查或者审核意见。

　　对市人民政府法制机构的审查或审核意见有异议的，可以自收到审查或审核意见之日起10个工作日内向原审查机构申请复核。

第二十一条有下列情形之一的，市人民政府法制机构可以退回报送部门：

　　（一）规范性文件草案拟解决的主要问题，法律、法规、规章或者国家有关政策将要作重大调整或者规范的；

　　（二）有关部门对规范性文件确立的主要制度和采取的重要措施存在重大分歧，制定部门未与其协商或者协商未达成一致意见的；

　　（三）向社会征求意见时，社会公众意见较大，规范性文件制定后难以实施的；

　　（四）规范性文件草案照搬有关法律、法规、规章和上级行政机关规范性文件内容较多，没有规定能够解决问题的制度和措施的；

　　（五）报送材料不符合本办法第十六条规定要求的。

第二十二条市人民政府法制机构认为必要时，可以对规范性文件草案规定的重大复杂问题，召集有关方面的代表和专家召开座谈会、论证会研究论证，或者进行调查研究，听取有关方面的意见。

第二十三条有关部门收到规范性文件草案征求意见稿后，应当认真研究并提出书面意见，加盖本部门公章后在要求时限内进行反馈；超过要求时限未反馈意见又未说明情况的，按无意见处理。

第二十四条有关部门对规范性文件草案规定的主要制度、重要措施、管理体制、职责分工等重大问题有不同意见的，市人民政府法制机构应当进行协调，达成一致意见；不能达成一致意见的，应当上报市人民政府决定。



第四章 决定与公布



第二十五条市人民政府规范性文件应当由市人民政府常务会议决定。市人民政府办公厅规范性文件应当由市人民政府有关领导按照有关规定决定。

市人民政府工作部门规范性文件应当由市人民政府工作部门办公会议决定。

第二十六条规范性文件应当通过市人民政府公报、市人民政府门户网站向社会公布，同时也可以通过其他电子政务网站、本市公开发行的报刊或者其他便于查阅的方式向社会公布。

第二十七条规范性文件制定后应当依法备案。本市有关规范性文件备案审查规定由市人民政府另行规定。

第二十八条规范性文件自公布之日起30日后施行。但公布后不立即施行可能影响规范性文件施行或者可能造成重大损失的，可以自公布之日起施行。



第五章 附 则



第二十九条各区、市、县人民政府有关规范性文件制定程序由各区、市、县人民政府自行规定。市人民政府各工作部门可依照本办法制定相应规定。

第三十条本办法自2010年4月1日起施行。